Asigurarile de viata
traditionale sunt asigurari care ofera clientilor garantii considerabile, de
obicei un beneficiu fix garantat in caz de deces sau la maturitate.
Asiguratorul trebuie sa acorde aceste garantii indiferent de costurile pe care
le implica si sa ramana solvabil, ca cerinta a clientului si a Comisiei de
Supraveghere a Asigurarilor. In acest caz asiguratorul trebuie sa investeasca
cu precautie sporita, in special in obligatiuni guvernamentale sau alte
instrumente de plata sigure.
Clientul beneficiaza astfel de produse sigure.
In prezent exista sute de tipuri de asigurari de viata, insa cele mai
reprezentative si mai des folosite sunt urmatoarele:
Asigurarea de viata pe termen limitat – este cea mai simpla forma de
asigurare de viata, se incheie pe o perioada determinata de timp si acopera
doar riscul de deces. Asiguratul va plati periodic prima de asigurare, si, in
schimbul acesteia, beneficiarul asigurarii va incasa suma asigurata la decesul
asiguratului, conform contractului incheiat. Daca mediul economic avut in
vedere este unul inflationist, suma asigurata poate fi protejata printr-o
clauza speciala, ceea ce implica si adaptarea primei de asigurare. Ceea ce este
caracteristic acestui tip de asigurare este faptul ca suma va fi platita
beneficiarului doar daca decesul asiguratului intervine in perioada de
valabilitate stabilita prin contract. Daca la expirarea contractului asiguratul
este in viata, asiguratorul este exonerat de la orice obligatie de plata.
Acest tip de asigurare protejeaza asiguratul doar impotriva riscului de deces
si nu ofera posibilitatea economisirii sau capitalizarii si de aceea primele de
asigurare sunt mai mici decat la alte tipuri de asigurari de viata.
Asigurarea de viata pe termen nelimitat - acest tip de asigurare acopera
riscul de deces al asiguratului pana la o varsta inaintata a acestuia (95,100
de ani de exemplu), conditia principala fiind ca primele de asigurare sa se
plateasca pana la varsta pensionarii. Diferenta fata de asigurarea pe termen
limitat consta in marimea primei de asigurare si in faptul ca, daca asiguratul
implineste varsta precizata in contract va primi suma asigurata actualizata.
Asigurarea mixta de viata - acest tip de asigurare este o asigurare cu
capitalizare si deosebirea principala fata de celelalte doua tipuri prezentate
este faptul ca acopera si riscul de supravietuire. Asiguratorul va plati la
data expirarii contractului suma asigurata asiguratului, sau la data decesului
asiguratului va plati suma beneficiarului mentionat in polita de asigurare.
Astfel se acorda o protectie dubla (si fata de deces si fata de supravietuire),
iar primele de asigurare platite de contractant sau de asigurat reprezinta o
forma de economisire care poate fi valorificata la data expirarii contractului.
Contractul de asigurare se incheie pe o perioada cuprinsa intre anumite limite
(3 sau 5 si 60 sau 65 de ani), cu conditia ca aiguratul sa nu depaseasca in
aceasta perioda o anumita varsta (de obicei 75 de ani), iar cu cat perioada de
asigurare este mai mare, cu atat este mai avantajos pentru asigurat (primeste
mai multi bani), cat si pentru asigurator (foloseste o suma mare de bani pe o
perioada indelungata). Primele de asigurare se stabilesc in functie de suma
asigurata si exista posibilitatea renuntarii la contract si primirii valorii de
rascumparare (care creste pe masura ce se apropie data la care expira
contractul).
Asigurarea mixta redusa – presupune existenta posibilitatii de
rambursare a primelor aferente riscului de supravietuire, ramanand la
asigurator doar prima aferenta riscului de deces. In cazul in care, la
expirarea perioadei de asigurare, asiguratul este in viata, el beneficiaza de
suma asigurata, iar daca el decedeaza, asiguratorul va plati suma primelor de
asigurare inregistrate pana la momentul decesului la care, de regula se adauga
si cota corespunzatoare participarii la profit pentru partea din rezervele
matematice investite. La fel ca la asigurarea mixta de viata, si in acest caz
suma asigurata este nelimitata, iar cel care hotaraste valoarea ei este
contractantul asigurarii.
Asigurarea de tip student (plan financiar pentru viitorul copiilor) -
are drept scop economisirea unor fonduri pentru peioada de studii a copiilor,
chiar in conditiile in care beneficiarul nu ar supravietui in momentul
inceperii acestora. Primele de asigurare vor fi platite de asigurat (parintele
sau tutorele copilului) pana la inceperea studiilor, urmand ca beneficiarul
(copilul) sa intre in posesia rentelor la varsta specificata in contract.
Durata de plata a rentelor poate fi de 4 sau 5 ani, iar la optiunea
asiguratului se poate plati suma integrala la inceputul studiilor, dar intr-o
proportie de 90 – 95% din suma totala a rentelor pentru ca asiguratorul nu mai
poate capitaliza sumele respective pe perioada de 4-5 ani stabilita in
contract. Asiguratorul va plati chiar daca una dintre parti (asigurat sau
beneficiar) va deceda, asumandu-si obligatiile de plata a rentelor in cazul
decesului asiguratului pe parcursul perioadei de asigurare sau transformand
polita intr-o asigurare mixta de viata in cazul decesului beneficiarului. Daca
decesul beneficiarului are loc in perioada de plata a rentelor, acestea vor fi
incasate de catre asigurat ca o suma forfetara sau tot periodic. O astfel de
asigurare se poate incheia pe o perioada stabilita de asigurator (minim 9,10
ani de obicei), in functie de numarul de ani pentru care se vor plati rentele.
Asigurarea de
tip zestre (plan financiar pentru evenimente importante) – este asemanatoare cu asigurarea de
tip student, deosebirea constand in faptul ca suma se va acorda copiilor drept
zestre, in momentul casatoriei. Este o asigurare de tip dota, prin care se
ofera protectie fata de riscul de deces al persoanei asigurate (parintele sau
tutorele copilului), beneficiarul (coplilul) primind suma asigurata la
implinirea unei anumite varste sau atunci cand se casatoreste. O alta deosebire
fata de asigurarea de tip student este faptul ca suma asigurata se plateste
integral si nu esalonat. In cazul decesului contractantului, copilul va
beneficia de aceasta suma la termenul convenit, iar in cazul decesului
beneficiarului, polita devine o polita de asigurare mixta.
Asigurarea pentru ipoteca (asigurare
de viata cu cesionare in favoarea bancii)- este acea asigurare realizata la
cererea creditorului (de obicei o banca) atunci cand se doreste cumpararea unei
locuinte sau a unui teren. Din aceasta asigurare se vor acoperi sumele restante
neplatite de catre debitor.
|
