Notiuni introductive privind activitatea de creditare bancara
Ce este creditul?
Creditul este operatiunea prin care se ia in stapanire imediata resurse, in schimbul unei promisiuni de rambursare viitoare, in mod normal insotite de plata unei dobanzi ce remunereaza pe imprumutator.
De ce e necesar creditul?
In cadrul procesului reproductiei sociale apar, pe de o parte, necesitati suplimentare de capital, care nu au alte posibilitati de acoperire decat prin credit, iar pe de alta parte, resurse disponibile de capital. Astfel, resursele disponibile (disponibilitati in conturi bancare) sunt angajate prin credit pentru a satisfa 424d39e ce nevoile de capital.
Cine sunt subiectii creditului bancar?
Creditorul: societatea bancara care angajeaza resursele proprii, cele disponibile in conturi bancare, cele imprumutate si alte resurse pentru finantarea necesitatilor de capital;
Debitorul: populatia, agentii economici avand necesitati de capital, beneficiari ai creditelor bancare.
Raporturile de credit bancar pot fi schematizate astfel:
Consta in probabilitatea intarzierii platii ratelor sau a incapacitatii de plata datorita dificultatilor imprumutatului.
Prin urmare, creditorul (banca) cauta sa asigure o buna gestiune a fondurilor de care dispune, angajate in procesul de creditare, solicitand debitorului garantii personale sau reale.
Garantia: metoda, instrumentul sau angajamentul accesoriu contractului de imprumut, emis in favoarea bancii, in masura sa asigure banca de recuperarea sumelor imprumutate si dobanzilor, in cazul nerambursarii acestora de catre debitor.
Reprezinta angajamentul luat de o terta persoana (inclusiv ministerele, bancile) de a plati in cazul in care debitorul este in incapacitate.
Garantia personala este simpla daca garantul are dreptul de a cere executarea primordiala a debitorului si, in cazul in care exista mai multi garanti, sa raspunda numai pentru partea sa.
Garantia personala este solidara daca garantul poate fi tras la raspundere pentru a plati, concomitent, sau chiar inaintea debitorului, daca aparent prezinta conditii preferabile de solvabilitate.
Reprezinta afectarea unui bun al debitorului in vederea executarii obligatiilor asumate.
Garantiile reale sunt mobiliare si imobiliare.
Ipoteca este un drept real asupra imobilelor afectate la plata unei obligatii, care nu implica deposedarea de bunul adus in garantie a celui care o incheie.
Ipoteca confera creditorului ipotecar neplatit la scadenta dreptul de urmarire a imobilului ipotecat in mainile oricui s-ar afla si dreptul de a cere scoaterea imobilului la executarea silita si de a fi platit cu preferinta cu pretul astfel realizat.
Ipoteca se poate constitui doar asupra bunurilor imobile aflate in circuitul civil, bunurilor prezente si nu viitoare si doar cu consimtamantul coproprietarilor (daca exista mai multi proprietari).
Banca practica ipoteca conventionala, care presupune acordul de vointa al partilor. Contractul de ipoteca se inscrie la Biroul de Carte Funciara de pe langa judecatoria din circumscriptia in care se afla imobilul ipotecat. Daca exista mai multi creditori, avand ranguri diferite, cel cu rang prioritar (primul care a inregistrat ipoteca la Cartea Funciara) are dreptul sa se despagubeasca integral din pretul bunului ipotecat, din ce ramane urmand sa se despagubeasca creditorii de rang urmator. Este motivul pentru care bancile accepta doar ipoteci de rangul I.
Pe masura derularii creditului, chiar daca a fost platita o parte din datorie, ipoteca va continua sa existe asupra intregului imobil.
Gajul (garantiile reale mobiliare) asupra bunurilor mobile corporabile, actiunilor, obligatiunilor, soldurilor creditoare ale conturilor de depozit etc.
In functie de bunul asupra caruia se constituie gajul, acesta poate fi cu deposedare (debitorul remite creditorului sau un bun mobil cu volum mic si o valoare mare - metale pretioase, obiecte de arta) sau fara deposedare (obiectul gajului ramane in posesia debitorului). O forma specifica a garantiei reale mobiliare cu deposedare este data de depozitul bancar (cash-ul colateral) - o suma de bani, depusa de debitor la banca in favoarea creditorului.
Gajul confera creditorului garantat dreptul de preferinta in satisfacerea creantei, dreptul de a intra in posesia bunului, de a inspecta bunul, dreptul de urmarire silita a bunului.
Garantiile reale mobiliare se inscriu in Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare pentru stabilirea unei ordini de preferinta a creditorilor.
Dreptul de gaj general obliga debitorul sa raspunda de indeplinirea obligatiilor sale cu toate bunurile mobile si imobile, prezente si viitoare, cu intregul sau patrimoniu.
Nu este o solutie agreata de banca pentru ca nu o apara impotriva riscurilor de insolvabilitate a debitorului - banca nu are intaietate in recuperarea creantei din sumele obtinute prin executare silita.
Privilegiile pot constitui in anumite situatii o garantie reala pentru banca. Reprezinta avantaje sau scutiri de obligatii, conferite in situatii speciale unei persoane fizice sau juridice sau unui grup de persoane.
Transferul resurselor de la creditor la debitor se face cu titlu rambursabil si cu obligatia platii unei dobanzi - pretul folosirii capitalului si remunerarea riscului asumat de creditor.
Dobanda se exprima in marimi relative cu ajutorul ratei dobanzii:
, unde D este dobanda platita la un
imprumut pe timp de un an si C este suma imprumutata.
Termene de acordare a creditelor
Credite pe termen scurt (pana la 1 an);
Credite pe termen mediu (1-5, 7 ani)
Credite pe termen lung (mai mare de 5, 7 ani, putand ajunge chiar pana la 50 de ani).
|
