CE ESTE SI CE FACE UN BROKER DE ASIGURARI?
Brokerul de asigurari este un consultant specializat in desfasurarea activitatilor de management al riscului in beneficiul clientilor sai. Pentru a-si indeplini cu succes rolul asumat, este necesar ca brokerul sa fie familiarizat cu tehnicile de asigurare pentru toate categoriile de riscuri si cu normele si legislatia in vigoare. de asemenea, el trebuie sa cunoasca bine piata de asigurari, produsele oferite - atat din punct de vedere al conditiilor de asigurare cat si al calitatii serviciilor - precum si gradul de siguranta 151g66b financiara a diferitilor asiguratori, seriozitatea si stabilitatea acestora fiind elemente esentiale ale procesului de selectie a ofertelor. Totodata, mentinerea unor relatii stranse cu societatile de asigurare, pentru a satisface rapid si eficient cerintele clientilor sai, este un alt element important al activitatii sale. Scopul principal al activitatii brokerului este adaugarea de valoare prin reducerea sau eliminarea riscurilor la care sunt expuse bunurile si profiturile clientilor sai in activitatea cotidiana. Activitatile desfasurate de broker sunt integrate intr-un proces unitar de management al riscului care implica mai multe etape:
Identificarea riscurilor
Evaluarea riscurilor
Controlul si tratamentul riscurilor
Monitorizarea rezultatelor
Instruire
Etapa de control si tratament al riscurilor este o parte esentiala a acestui proces. In cadrul ei este inclusa atat elaborarea unor recomandari vizand perfectionarea mijloacelor de protectie impotriva riscurilor, cat si a unui program de gestionare si control al acestora, optim din punct de vedere al acoperirii si costurilor finale. In relatia cu societatile de asigurare, spre deosebire de agenti - care sunt reprezentanti ai acestora - brokerul de asigurari actioneaza in favoarea clientului , obtinand conditii si preturi favorabile pentru acesta. In cazul producerii evenimentelor asigurate, brokerul isi asista clientul in relatia cu societatile de asigurari pentru obtinerea despagubirilor datorate integral si operativ.
Activitatea brokerului de asigurari consta in acordarea de servicii de consultanta in vederea reducerii cheltuielilor determinate de expunerea la risc a clientilor sai, contribuind astfel la crearea unui cadru favorabil bunei desfasurari a activitatilor acestora, eliminand o grija in plus, sau angajarea unei persoane care sa raspunda de asigurari.
DE CE ESTE NECESAR UN BROKER DE ASIGURARI ?
Activitatea oricarei firme implica, anumite riscuri. Acestea iau nastere odata cu afacerea si cresc impreuna cu ea.Un mijloc de protectie a patrimoniului, a angajatilor si a profiturilor unei firme impotriva acestor riscuri il constituie incheierea unor contracte (polite) de asigurare. Procesul de asigurare necesita insa gasirea raspunsurilor la mai multe intrebari, cum ar fi:
Care sunt riscurile la care este expusa afacerea?
Ce produse de asigurare pot fi cumparate pentru a transfera aceste riscuri?
Ce asiguratori ofera aceste produse si in ce conditii (riscuri acoperite, excluderi, pret)?
Care este stabilitatea financiara a fiecarui asigurator? Cu cata seriozitate si promptitudine rezolva cererile de despagubire?
Cum trebuie gestionat portofoliul de asigurari pentru a mentine investitia in asigurari la un nivel optim?
Ce masuri suplimentare pot fi luate pentru a reduce expunerea la risc?
Asigurarile firmei sunt gestionate de persoane a caror principala specializare (si activitate) este in alt domeniu decat cel al asigurarilor, acestea nu au suficient timp si informatii despre piata de asigurari pentru a putea raspunde la toate intrebarile de mai sus. In consecinta, apare riscul ca rezultatele sa nu fie intotdeauna cele dorite. Brokerul de asigurari este un consultant care rezolva toate aceste probleme. Specializat in managementul riscului el:
Analizeaza riscurile unei firme;
Formuleaza recomandari privind transferul acestora (cel mai adesea prin asigurari dar, de la caz la caz, poate propune si solutii alternative);
Reprezinta interesele clientilor sai in relatia cu asiguratorii:
o obtine si negociaza oferte de asigurare;
o administreaza contractele incheiate;
o acorda asistenta in obtinerea despagubirilor.
Intreaga activitate de gestionare a riscurilor unei firme poate fi preluata de catre broker, experienta si profesionalismul oferind garantia protejarii patrimoniului, angajatilor si profiturilor firmei.
CATEGORII DE RISCURI
Resursele profesionale locale ale societatii noastre ne permit sa adresam si sa plasam urmatoarele categorii de expuneri la risc: Riscuri privind patrimoniul:
Daune directe suferite de bunuri din diverse cauze: incendiu, explozie, cutremur, inundatie, intemperii atmosferice, furt, vandalism etc;
Pierderi financiare indirecte din intreruperea activitatii, cauzata de producerea riscurilor asigurate;
Avarii accidentale la echipamente si utilaje, precum si pierderile financiare indirecte aferente intreruperii activitatii din astfel de cauze;
Avarii la lucrarile de constructie, instalare si punere in functiune;
Pierderi sau daune la marfurile transportate;
Accidente si furturi auto.
Riscuri financiare:
Riscuri ce decurg din contracte de leasing si contracte de vanzare-cumparare cu plata in rate;
Riscuri complexe pentru banci;
Riscuri legate de frauda electronica;
Riscuri politice aferente tranzactiilor internationale (ex. confiscare,
expropriere, nationalizare etc.);
Riscuri legate de proprietatea intelectuala.
Riscuri privind personalul:
Accidente, soldate cu deces sau invaliditate;
Imbolnaviri, fracturi, interventii chirurgicale;
Cheltuieli medicale in timpul deplasarilor in strainatate.
Riscuri privind raspunderea civila:
Raspunderea civila generala fata de terti sau fata de angajati;
Raspunderea civila a producatorului;
Raspunderea civila profesionala (avocati, contabili etc.);
Raspunderea profesionala a societatilor bancare;
Raspunderea manageriala;
Raspunderea civila auto;
Raspunderea chiriasului fata de proprietar.
Riscuri maritime;
Riscuri de aviatie;
Riscuri nucleare etc.
AVANTAJUL
Beneficiu consta in evitarea unor cheltuieli suplimentare care ar trebui facute sau ar putea sa apara :
Nu a fost identificat cel mai bun raport calitate-pret la procurarea politelor de asigurare necesare;
Primele de asigurare platite sunt mai mari decat ar putea fi in cazul adoptarii unor masuri de reducere si/sau protectie impotriva riscului;
Politele de asigurare incheiate nu acopera toate riscurile la care este expusa societatea, iar producerea unui eveniment poate determina aparitia unor daune neasigurate ;
Ar trebui angajat si pregatit profesional personal suplimentar care sa se ocupe atat de managementul riscului in cadrul firmei, cat si de gestionarea politelor, relatia cu asiguratorii, gasirea celor mai bune oferte etc.;
In cazul producerii unui eveniment asigurat, dosarul de dauna nu este intocmit la timp si/sau conform cerintelor asiguratorului si de aceea procesul de recuparer a despagubirilor este greoi si tardiv.
Beneficierea de serviciile unui profesionist in domeniu, care va determina necesitatile reale in materie de asigurari si va contribui la perfectionarea sistemului managerial prin adaugarea componentei de management al riscului;
Imaginea firmei in ochii partenerilor;
Prezentarea firmei intr- un portal de afaceri,Clubul oamenilor de Afaceri.
Dezvoltarea afacerii fara griji si riscuri.
CAT COSTA?
Practic... nimic in plus! Serviciile brokerului nu atrag dupa sine costuri suplimentare primelor de asigurare. Plasand un risc unei societati de asigurari si gestionand polita respectiva, brokerul reduce costurile de achizitie si administrare ale asiguratorului, primind in schimb un comision de brokeraj. Prima aferenta unui anumit gen de asigurari este aceeasi, atat in cazul procurarii directe a asigurarilor de catre societatile comerciale de la asiguratori, cat si in cazul procurarii lor prin brokeri de asigurare.
Serviciile brokerului atrag reduceri ale costurilor de asigurare, explicabil prin competitia pe care interventia sa o dezvolta in randul societatilor de asigurari.Primind un comision din prima de asigurare, s-ar putea crede ca in activitatea brokerului apare un conflict de interese, respectiv negocierea de prime cat mai mici in numele clientilor sai, dar cat mai mari pentru a-si oferi un nivel cat mai bun de comision. Acest conflict nu exista. Sarcina primordiala a brokerului de asigurari este aceea de a adauga valoare prin serviciile sale clientului pe care il reprezinta si de a construi astfel o relatie buna de colaborare.
|
